Zhodnocení peněz pro děti: Stavební spoření, nebo fondy?

Kolik bude mít naspořeno, až bude plnoletá? Foto: Kolik bude mít naspořeno, až bude plnoletá?Foto: thinkstock.com

Spořit, či investovat? Nebo obojí? Jak? Přemýšlíte, kam ukládat peníze, které chcete šetřit svým dětem až do dospělosti, aby zároveň vydělaly co nejvíc?

 

Máte v plánu šetřit dítěti hned od narození, na peníze nesáhnout (aktuálně to tedy ani úplně jednoduše nejde, musíte žádát opatrovnický soud) a zhodnocovat, co nejvíc to jde? V tomto případě spoléhat jen na stavební spoření není podle finančních odborníků dobrý tah. To se vyplatí hlavně pro krátkodobé zhodnocování financí.

O N - L I N E   P O R A D N A: Potřebujete poradit, jak efektivně nakládat s rodinnými financemi?

Prima Rádce - logo 2 Foto:

Nabízíme vám BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. V kontaktním formuláři vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.





Stavební spoření nebo fondy? Záleží na délce spoření

I přes klesající úroky na stavebním spoření je tato varianta stále jedničkou na trhu mezi spořicími produkty na kratší dobu – tedy zhruba 6 let. A to hlavně díky státní podpoře. Pro tuto kratší dobu spoření je výnos srovnatelný s konzervativními podílovými fondy. Čím delší je ale doba zhodnocování peněz, tím vyšší výnos má investice do podílového fondu. A to i v případně toho nejméně rizikového, který nabízí zhodnocení zhruba ve výši tří procent. Po šesti letech spoření získáte v případě stavebního spoření s jednoprocentním úrokem bezmála 131 tisíc korun při pravidelných ročních úložkách ve výši 20 tisíc korun. (Některé stavební spořitelny nabízejí u dětských produktů vyšší úroky, které lze získat například díky bonusům 0,5 procenta a při splnění určitých podmínek.) 

RokKonzervativní fondy - nízké riziko (3 %)Smíšené fondy - střední riziko (4,5 %)Akciové fondy - vyšší riziko (6 %)Stavební spoření (1 % + státní podpora 10 %)
6131 309137 360143 692130 996
12288 098316 239347 521271 299
18475 313549 186636 656418 942

Výnosy z fondů s nejrůznější mírou rizika a zhodnocením a výnosy ze stavebního spoření (v Kč); Zdroj: Prima Rádce

Konzervativní fond při stejných vkladech vydělá po šesti letech také 131 tisíc. Po dvanácti letech je ale už rozdíl zhruba 17 tisíc ve prospěch fondů, po osmnácti letech pak díky fondu získáte o asi 52 tisíc víc. (Podrobnou srovnávací tabulku najdete na konci článku.) Smíšené a akciové fondy, které už jsou více rizikové, pak generují ještě mnohem výraznější zhodnocení (4,5; resp. 6 procent). Obecně tedy platí: Čím vyšší riziko, tím vyšší výnos. Záleží tedy na tom, jaké riziko jste ochotni nést.

Podílové fondy jsou in. Podle odborníků oprávněně

Pokud tedy chcete zhodnocovat peníze pro své dítě dlouhodobě a s co nejvyšším výnosem, je vhodné si rozmyslet všechna pro a proti. Přitom i přes averzi k riziku by mohla být škoda investice do podílových fondů zcela odpískat. Investování do podílových fondů podle odborníka Prima Rádce Michala Koubka není rozhodně třeba se bát. O tom má svědčit rostoucí popularita i neustále rostoucí přítok peněz do podílových fondů. Podle údajů Asociace pro kapitálový trh České republiky měly české domácnosti a firmy ke konci roku 2014 naspořeno v podílových fondech 329 miliard korun, z toho 52 miliard přiteklo do fondů v roce 2014. Loňský rok byl z tohoto pohledu rokem rekordním.

Článek

Dlouhodobé spoření ideálně přes fondy. Ale jak?

Nejlepší variantou zhodnocování peněz je určitě pravidelné spoření. "Většina fondů nabízí možnost pravidelného spoření již v řádu stokorun. Pravidelné spoření tak nezatíží rodinný rozpočet a zároveň pomáhá minimalizovat riziko nesprávného načasování investice. Nikdo není přesně schopen určit, kdy trhy (a ceny jednotek podílových fondů) budou na svém minimu, a kdy je nejlepší čas k nákupu. Pravidelným investováním investor nakupuje v obdobích růstu i propadu trhů, výsledná cena se ale díky tomu průměruje. Investor tak zvyšuje svoji šanci na zajímavé zhodnocení," vysvětluje Michal Koubek.

HYPOTÉKA OD 1,79 % Srovnání hypoték napříč českými bankami v internetovém porovnávači na Prima Rádci.Spořicí programy pro děti

Na českém trhu existuje nabídka spořicích programů pro pravidelné investování, některé z nich jsou speciálně určeny dětem. Většina programů pracuje s několika podílovými fondy, prostředky klienta jsou rozděleny mezi fondy podle přesných poměrů, které se v průběhu spoření mění. Na začátku je větší část prostředků investována do fondů s vyšším podílem rizikovějších investic, jako jsou akcie, v dalším průběhu spoření roste podíl konzervativnějších fondů. Klient si většinou vybere časový horizont (u dětských programů většinou rok, kdy dítě dosáhne 18 let) a míru rizika. Vše ostatní řídí manažer fondu, z pohledu klienta se jedná o pohodlnou, léty prověřenou strategii nenáročnou na čas a znalosti.

Článek

Rodina se stěhuje do nového... Foto:

Jak financovat bydlení? Hypotéka vs. stavební spoření: Výhody a nevýhody

Plánujete koupit nebo rekonstruovat bydlení, ale chybí vám peníze? Možná zvažujete financování pomocí stavebního spoření nebo hypotéky. Jaký způsob zvolit? Sepsali jsme...

Výběr fondu / programu

Při výběru fondu se lze orientovat podle :

  • výkonnosti fondu – je standardně uváděna v měsících, letech, vždy k dispozici na stránkách fondů / investičních společností
  • poplatků (vstupní – tj. procento z investované částky, v závislosti od typu fondu 0–5 %; výstupní, tj. procento z částky vyplacené při prodeji jednotek (po uplynutí několika let jsou většinou tyto poplatky nulové)

Poplatek za správu se většinou generuje jako procento z celkových aktiv fondu, v závislosti na typu fondu 0,5–2,5 %, výkonnost fondu se uvádí očištěná o poplatky. Správci fondu uvádějí souhrnný ukazatel TER (Total Expense Ratio), který vyjadřuje procentní míru zatížení fondu poplatky. V případě, že prodáte podílové jednotky do tří let od uzavření smlouvy, zisk z investice podléhá dani 15 %. Pokud potřebujete poradit, jaký produkt zvolit, můžete se obrátit on-line na odborníky Prima Rádce.

Článek

Existuje víc možností, jak zhodnotit peníze... Foto:

Jak zhodnotit peníze? 6 možností pro vás

Peníze nemusejí ležet jen na běžném účtu. Mohou vám – více či méně – vydělávat. Jaké jsou možnosti a jaké nabízejí zhodnocení?

DOPORUČENÍ MICHALA KOUBKA:

Pro rodiče inklinující k riziku

Pro klienta, který je ochoten nést vyšší riziko (i když možná riziko nese také dítě?), bychom doporučili investiční program pro děti do 18 let. Čím delší časový horizont (zde záleží, ve kterém roce dítěte rodič smlouvu sjedná), tím rizikovější profil na začátku spoření. V případě růstu akciových trhů výrazně vzroste celkový výnos, v opačném případě je delší doba na „umazání“ případné ztráty. V každém případě by klient měl zvážit vlastní toleranci k podstoupenému riziku a vždy si být vědom, že investice do podílových fondů není (kromě speciálních případů) spojena s žádnou garancí, ani minulé výsledky fondu nikdy nejsou zárukou výsledků budoucích.

Pro rodiče se silnou averzí k riziku

Tady bychom doporučili asi stavební spoření, ale i tak vidíme několik rizik... Riziko v chování státu – státní podpora může dále klesnout. V případě růstu tržních úrokových sazeb dojde k růstu výnosů na ostatních spořicích produktech, což výrazně znevýhodní dříve uzavřené smlouvy o stavebním spoření. Stavební spořitelny mohou zvýšit úrokovou sazbu (například bonusem), přesto považujeme sazby stavebního spoření za víceméně fixované. Výkonnost podílových fondů se odvíjí od tržních sazeb, takže toto riziko je ve fondu nižší. I pro takového klienta bychom doporučili fond, alespoň v kombinaci se stavebním spořením. Pokud potřebujete poradit, jak efektivně zhodnotit peníze (nejen pro děti), obraťte se na finanční odborníky Prima Rádce.

RokRoční vkladKF - Naspořeno v počátku obdobíKF - Investiční výnosKF - Naspořeno na konci obdobíSS - Státní příspěvekSS - Naspořeno na konci období
120000030020 3002 00019 418
22000020 30090941 2092 00041 356
32000041 2091 53662 7452 00063 481
42000062 7452 18284 9282 00085 795
52000084 9282 848107 7752 000108 299
620000107 7753 533131 3092 000130 996
720000131 3094 239155 5482 000153 886
820000155 5484 966180 5142 000176 971
920000180 5145 715206 2302 000200 253
1020000206 2306 487232 7172 000223 734
1120000232 7177 282259 9982 000247 416
1220000259 9988 100288 0982 000271 299
1320000288 0988 943317 0412 000295 387
1420000317 0419 811346 8522 000319 680
1520000346 85210 706377 5582 000344 180
1620000377 55811 627409 1852 000368 889
1720000409 18512 576441 7602 000393 809
1820000441 76013 553475 3132 000418 942

Srovnání výnosů v letech: KF – konzervativní fondy (3 %) vs. SS – stavební spoření (1 %), v Kč; Zdroj: Prima Rádce

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.

Diskuze

Právní poradenství
Právní poradna
Nebo volejte pište
810 811 812 info@prima-radce.cz

reklama