Předčasné splacení (části) hypotéky bude jednodušší. TIPY, jak toho dosáhnout už teď

Mimořádné splátky mohou vyjít klienty na desítky tisíc Foto: Mimořádné splátky mohou vyjít klienty na desítky tisícFoto: thinkstock.com

Získat hypotéku není vždy jednoduché, pokud se jí ale chcete zbavit, jde to ještě hůř. Můžete za to zaplatit desíky až stovky tisíc korun. Chystá se ale změna, díky níž má být všechno mnohem jednodušší...

 

>>> SROVNÁNÍ HYPOTÉK napříč českým trhem <<<

 

Pro banky to bude docela krutá rána, klientům to ale značně ulehčí život. Ti by měli mít nejpozději v březnu příštího roku právo splatit jednou ročně čtvrtinu hypotéky zdarma i mimo termín fixace. A pokud bude důvodem dlouhodobá nemoc, úmrtí, rozvod nebo invalidita, bude možné splatit hypotéku kdykoliv v celé výši, bez jakékoliv pokuty.

 

Gabriela Zvonková Foto:

"Poplatky, které Češi platí za předčasné splacení hypoték, jsou jedny z nejvyšších v Evropě. Už příští rok by se to ale podle ministerstva financí mělo změnit," zjistila reportérka Zpráv FTV Prima, Gabriela Zvonková.

 


Novelu zákona chystá na základě požadavků Evropské unie Ministerstvo financí a banky se na ni začínají chystat. Jak konkrétně situaci vyřeší, se zatím můžeme jen dohadovat. Cenu hypoték to ale podle finančních odborníků nezdraží díky konkurenci.

Rozvázat svázané ruce? 5 % za rok nebo splacení úroků

V současné době máte u většiny bank možnost splatit (případně refinancovat) hypotéku bez sankce pouze v době, kdy končí fixace. Tu Češi uzavírají nejčastěji na 5 let. Podle odborníků Partners znamená pro banky jakákoliv mimořádná splátka komplikaci. Jednak se jim prý špatně prognózují zdroje a cash flow (při větších objemech by mohlo působit menším bankám potíže) a jednak přicházejí o zisk. „Zprostředkování hypotečních úvěrů není zadarmo. Banky platí provize zprostředkovatelům, to znamená, že hypoteční úvěr první rok až dva roky je pro banku ztrátový,“ dodává ještě finanční odborník Prima Rádce Zbyněk Laisek. Banky by podle jeho propočtů mohly po začátku účinnosti novely zákona přijít ročně o více než 4,5 miliardy korun jen na úrocích.

Článek

Sen o vlastním bydlení... Foto:

Co teď a co potom... Jak se s hypotékou nedostat do problémů?

Svůj sen o vlastním bydlení si každoročně plní velké množství lidí hypotékou. Jen loni banky poskytly odhadem přes osmdesát tisíc hypoték na byt, dům, pozemek či chatu....

A tak pokud byste chtěli hypotéku splatit dřív, než za pět let, zaplatíte většinou sankci ve výši pěti procent za každý rok, o který si zkrátíte splácení, respektive výši předpokládaných úroků za zbývající roky. V případě dvoumilionové hypotéky s pětiletou fixací a požadavkem na splacení dva roky před koncem fixace, by to pro klienta znamenalo zaplatit bance přes sto tisíc navíc, v mírnější úrokové variantě by to znamenalo částku sedmdesáti tisíc.

 

Ilustrační příklad: Hypotéka ve výši 2 miliony Kč, fixace 5 let. Klient chce třetí rok vše splatit, zbývají tedy dva roky do konce fixace. Nepočítáme s poplatky za vedení hypotéky.

Varianty spláceníKlient zaplatí za 2 roky banceKlient ušetří oproti standardním splátkám
Klient nic nesplatí a dál platí úroky69 830 Kč---
Klient vše splatí a zaplatí poplatek bance (5 % zůstatku za každý zbývající rok)
180 932 Kč111 103 Kč přeplatí, ale ušetří na poplatcích ze vedení úvěru
Klient vše splatí a zaplatí "mírnější" poplatky (sankce = předpokládané úroky za následující 2 roky)69 830 Kč---
Splacení dle připravované novely zákona (klient splatí 500 tisíc 3. a 4. rok a následně doplatí zbytek)39 349 Kč30 480 Kč

 

Výhodnější podmínky už teď? Možnosti, jak toho dosáhnout

Vyvázat se z dluhu nebo ho výrazně snížit tak klienta stojí další nemalé peníze. Nemusí to být ale pravidlem. Už teď existují možnosti, jak mít v případě splacení hypotéky, respektive mimořádné splátky, otevřené možnosti:

1. Pokud to je vaše priorita (víte, že budete mít časem vyšší příjmy, možnost více naspořit, dědictví...), na předčasné splacení úvěru i mimořádné splátky myslete už při uzavírání smlouvy. Některé banky totiž už teď nabízí možnost uhradit určité procento z hypotéky "zdarma" i v době fixace. Většinou jednou ročně částku ve výši 20–25 procent z nezplaceného úvěru. Většinou ale taková podmínka ve smlouvě stojí desítky korun měsíčně a banka vám může nastavit o něco vyšší úrok - někdy až o 0,5 procent. Doporučujeme tyto případy řešit individuálně už při výběru banky a doby fixace a obrátit se na spolehlivého finančního poradce.

2. Můžete také hypotéku upravit tak, že zvolíte kratší dobu fixace - například na 3 roky. Kratší doba fixace umožní dřívější možnost splatit hypotéku bez sankcí.

3. Možnost mimořádně splácet bez sankcí během celé doby trvání hypotéky máte většinou také tehdy, zvolíte-li tzv. floatovou (resp. plovoucí) sazbu hypotéky, která se odvíjí od mezibankovní sazby PRIBOR.

4. V každém případě nabídky bank vždy porovnejte. Objevují se první, které klientům už vyšly vstříc a nabízejí bezplatné splacení hypotéky, respektive poslat mimořádnou splátku, kdykoliv bez jakékoliv sankce. Pokud si netroufáte trh porovnat nebo s bankou jednat sami, oslovte nezávislého finančního poradce. Můžete kontaktovat i odborníky Prima Rádce, kteří vám poradí, jak na to...

5. V případě, že máte volné prostředky ještě před termínem fixace, ale nechcete platit poplatky za předčasnou splátku, doporučujeme ukládat tyto peníze na spořící účty či termínované vklady kvůli zhodnocení.

 

NENECHTE SI UJÍT: SPECIÁL – Vše o hypotékách

Prima Radce - Special Hypotekz Foto:

  • Jak velké úspory musíte mít, abyste dosáhli na hypotéku?
  • Jak najít nejvýhodnější hypotéku?
  • Srovnání nabídek
  • Online hraný seriál ze života o hledání bydlení

 

 

>>> SROVNÁNÍ HYPOTÉK napříč českým trhem <<<

 

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.

Diskuze

reklama