Degresivní splácení aneb Pohrajte si s hypotékou. Můžete ušetřit!

Vyberte si správnou hypotéku Foto: Vyberte si správnou hypotékuFoto: thinkstock.com

Plánujete koupit byt, rekonstruovat dům, toužíte po víkendové chatě se zahradou? Pokud zrovna nemáte na svém bankovním účtu statisíce až miliony, nezbývá vám nic jiného, než si peníze půjčit.

14. 3. 2014

Snad jediný způsob, jak získat „vlastní“ bydlení a neplatit vysoké peníze ve formě nájemného do cizí kapsy, je v dnešní době, a zejména pro mladé lidi, hypotéka.

Při výběru poskytovatele hypotéky ale musíte být obezřetní a být si jistí, že hypotéku zvládnete ufinancovat po následující roky, po které se k ní zavážete. Pro všechny případy je jistější si k hypotéce pořídit i pojištění.

Jakou hypotéku zvolit?

Pokud se rozhodnete jít do hypotéky, musíte mimo jiné zvolit i formu splácení. Máte na výběr z několika možností. Rozhodovat se musíte podle toho, jaké příjmy máte nebo jaké do budoucna očekáváte.

1. Příjmy by měly být po celou dobu hypotéky stejné

Standardní variantou je anuitní splátka, tedy jedna výše měsíční splátky po celou dobu trvání (jistá alespoň po dobu fixace úrokové sazby – nejčastěji 3 nebo 5 let). Tento způsob je pro vás vhodný, pokud neočekáváte výrazné výkyvy ve svých pravidelných příjmech.

2. Příjmy teď nejsou vysoké, ale očekáváte jejich navýšení

Pro vás je vhodná varianta progresivního splácení. To pokud v současné době máte méně volných prostředků na splátky, ale v průběhu trvání hypotéky růst jejich výše očekáváte. Je třeba však zdůraznit, že současné příjmy musí splňovat minimální kritéria pro získání daného úvěru.

3. Příjmy jsou teď vysoké a v budoucnu očekáváte snížení nebo využití peněz na jiné účely

Pro vás je ideální splácet degresivně. Tady je situace opačná, než u progresivního splácení. Pokud máte poměrně vysoké příjmy, peníze navíc měsíčně nepotřebujete, naopak chcete v budoucnu (například před důchodem) platit méně, zvolte degresivní splátky.

I tento způsob se dále specifikuje – degresivní splátky mohou vycházet z konstantního úmoru, z definované první splátky nebo z kombinace s variabilní úrokovou mírou.

Spočítejte si na Prima Rádci, jaká hypotéka je pro vás nejlepší a nechte si nezávazně poradit od našich expertů. Zdarma a zcela bezpečně vám pomohou také hypotéku zařídit.

Příklad pro představu

Na následujícím příkladu splacení hypotéky porovnáme klasickou anuitu s degresivní splátkou. Modelově je vybrán úvěr 2 200 000 Kč na 25 let.

Výše úvěru: 2 200 000 Kč

Hodnota nemovitosti: 2 600 000 Kč

LTV: 85 %

Úroková míra p.a.: 2,99 %

Fixace: 5 let

Splatnost: 25 let

 

Klasická anuita – po celou dobu splácíte měsíčně 10 421 Kč a mění se jen poměr úroku a úmoru v dané splátce.

Klasická anuita Foto: Financial Solutions &Services

Klasická anuita. Foto: Financial Solutions &Services

Degresivní splácení – splátka první měsíc začíná na 12 815 Kč a postupně klesá až na 7 352 Kč. Výše úmoru zůstává každý měsíc stejná na úrovni 7 333 Kč.

Degresivní splácení Foto: Financial Solutions &Services

Degresivní splácení. Foto: Financial Solutions &Services

Je to na vás!

Z porovnání daných variant je jasné, že při výběru klasické anuity přeplatíte na úrocích o 101 372 Kč více než při degresivní metodě (926 363 Kč oproti 824 991 Kč). Daný výsledek je způsoben rychlejším splácením dlužné částky, tedy i nižším průběžným zůstatkem úvěru, ze kterého jsou placeny úroky. Pro klasickou variantu splácení může naopak hrát roli časová hodnota peněz – tedy že peníze, které bychom spláceli až za desítky let, nebudou již mít takovou hodnotu jako dnes.

A ještě pro srovnání se podívejte, jak se v průběhu splácení vyvíjí zůstatek dlužné částky.

Vývoj zůstatku dlužné částky Foto: Financial Solutions &Services

Vývoj zůstatku dlužné částky. Foto: Financial Solutions &Services

Máte vybráno? Záleží na vás. Zhodnoťte situaci a zvolte variantu, která je pro vás nejlepší.

Článek

Chci dům!

Je nyní výhodné refinancovat hypotéku?

Jestliže se vám v nejbližší době blíží konec fixace vaší hypotéky, bylo by vhodné zauvažovat o refinancování stávající hypotéky.

Diskuze

reklama